Înşelăciune de la Banca Românească ?

Astăzi am aflat ce înseamnă de fapt sloganul postat de Banca Românească la ei pe site: "Iti oferim produse adaptabile si flexibile", în momentul în care am constatat că mi s-a mărit rata la un credit ipotecar de la 255 la 315 euro (de la 12-a la a 13-a rată). Asta da flexibilitate şi adaptabilitate, la setea lor de jecmăneală poate.

Teoretic pentru mine 60 de euro lunar nu înseamnă mai nimic. Practic, pe termen lung, mă simt furat, înşelat, fraudat :B pe faţă.

A început un război la noi în ţară şi nu ştiu eu de au crescut creditele atât de mult? Ne-au invadat ruşii şi pe noi? O creştere cu 25% imediat după terminarea celor 12 luni cu dobândă fixă mi se pare absolut incredibilă, în condiţiile în care dobânda de referinţă a BNR nu cred să fi explodat aşa. În cifre absolute, mi se măreşte valoarea rambursată cu aprox. 15000 de euro.

Aţi mai întâlnit aşa ceva şi la alte bănci? Cât a crescut dobânda de referinţă a BNR în ultimul an?

Pai stai un pic, ai acceptat sa nu stii cat e dobanda dupa primul an, in ideea ca pentru anul respectiv e fixa? De ce? :) Da, stiu ca parea o idee buna atunci, dar, totusi, de ce? De fapt, trebuie sa scrie clar in contract cum se calculeaza dobanda. Il mai ai?

Bună întrebare, aici a fost greşeala mea. Dar produsul pe care l-am achiziţionat (pentru că şi creditul e un produs până la urmă) era "pe tejghea", nu le-am propus eu un tip nou de contract, evident :B (ca o paralelă, când cumperi un produs expirat fără să îţi dai seama, nu eşti tu de vină :B)

Da, mai am contractul, o să mă uit şi revin cu amănunte.

Presupun ca acest credit este in euro. Nu te intereseaza dobanda de referinta BNR, ci EURIBOR, probabil la 3luni

Err, m-ai băgat în ceaţă. Ştii să interpretezi chestia aia? Se justifică o astfel de creştere?

Cand ti-ai luat creditul?

Acum 1 an

Pe 15 August 2007 dobanda de interbancara (dobanda la care bancile cumpara sau vand capital) era 4.525% (la 3luni, cam asta se ia la noi). Pe 14 August 2008 era 4.964%. Daca e credit ipotecar probabil e 2-3% peste (estimez, tin minte ca era cam asa, nu am lucrat niciodata intr-o banca, nu prea am citit niciun contract).

Citeste contractul si vezi cat peste asta spun ca este, ar trebui sa fie o marja fixa.

Sweet Mary mother of Jesus, asta este creditul? http://www.finzoom.ro/Credits/Mortga...QLLLfwwA%3d%3d

Rata dobanda initiala (%) 5.90 %
Perioada dobanda initiala (luni) 1 an (12 luni)
Tip Dobanda Fixa 1 an apoi variabila
Rata Dobanda (%) 8.50 %Detalii DobandaEURIBOR 3M + 3.85% (marja bancii)

Quote:

---

Originally Posted by atalbu

Sweet Mary mother of Jesus, asta este creditul? http://www.finzoom.ro/Credits/Mortga...QLLLfwwA%3d%3d

---

Ceva de genul. Jecmăneală? Totuşi DAE-ul e printre cele mai mici, dacă o să te uiţi pe o comparaţie.

Pai da, dar DAEul e calculat cu dobanda de 5.9% perpetua, nu cred ca poti cu dobanda de peste 8.5% sa ai DAE de 8.9%. Cand o sa le spui ca-s niste cacanari ca fac asta o sa-ti raspunda: pai noi nu putem stii cat va fi EURIBOR atunci, asa ca o calculam la 5.9% :)

Mda, asta explică de ce la BCR, cu un DAE mai mare, rata e mai mică :wallbash:

Pai nu ti-au crescut rata din an 13-a luna, ci ti-au scazut artificial rata în primele 12 luni, ca sa semnezi la ei. :D

Se cheama "dobânda promotionala" - pe o durata mica la debut, si se practica cam peste tot unde se propun credite cu dobânda variabila.

Acum trebuie ca si boborul sa priceapa ca acest concept de "dobânda variabila" e doar o tzeapa, pentru ca gratie calculului dobânzii finale (las la o parte taxele suplimentare) dobânda practic nu are sanse decât sa creasca. Euribor poate sa ramâna acelasi, sau sa scada, ca la anul mânci o crestere de nu te vezi (daca nu scade mai mult decât marja comerciala + toate taxele, adica sa devina negativ saracul).

Ca orice categorie de produs, banii se gasesc de calitate buna si de calitate proasta.

Aveti mare grija cu Banca Romaneasca si cu Piraeus Bank, sunt doua banci parte a aceluiasi consortiu (ceva din Grecia) care au metode foarte fine de a insela clientii. Am fost la un pas sa pun botul la unul din depozitele oferite de cele doua bani.

Concret, dupa cum bine stiti, Piraeus si Banca Romaneasca se lauda cu cele mai mari dobanzi la depozite, adica 10,5% respectiv 11% pe an. Problema e ca depozitul respectiv nu e efectiv un depozit in sensul clasic, ci o forma de rulare a banilor (din ce-am inteles, un fel de investitii in fonduri speculative) care este trecuta de banca ca fiind o investitie, deci o sursa de profit. Ca atare, dobanda pe care o obtii pe un an este impozitata cu 16% (cota unica de impozitare), fara ca banca sa te instiinteze inainte de deschiderea depozitului. Nu spun ca daca vrei sa lichidezi depozitul inainte de termen te pasc niste comisioane...

Cred ca cea mai buna varianta pentru tine e sa te interesezi, pe la alte banci, in ce conditii poti refinanta creditul actual de la Banca Romaneasca fiindca acum 60 de euro poate nu-i simti, dar daca suma va creste de la an la an s-ar putea ca rata sa creasca simtitor. Sunt convins ca Banca Romaneasca si-a luat masuri astfel incat, indiferent de fluctuatiile BNR sau Euribor, rata lunara sa nu scada niciodata, ci doar sa creasca.

Ar mai fi si solutia apelarii la un avocat specialist pe zona bancara pentru a vedea cum sa actionezi mai departe. In locul tau, as cauta toate caile de a scapa de creditul de la BR fiindca e clar ca ai fost neatent si ti-ai luat o teapa destul de nasoala.

EMI, nu prea intelegi matale ce se intampla acolo... Taxele nu au legatura cu dobanda. DAE este calculat cu dobanda X1+taxe Y, si devine defapt dobanda X2+taxe Y.

EURIBOR trebuie sa fie la nivelul dobanda x - marja pentru ca dobanda sa ramana la fel. Adica in cazul de fata ar fi trebuit sa fie 5.9-3.85, adica, pentru ingineri, 2.05. Acesta era nivelul in 2004. Cu alte cuvinte, daca iti iei un asemenea credit intr-o perioada nefasta precum aceasta, ai sanse ca peste un an sa ai o dobanda la fel de mare, sau chiar mai mica.

Quote:

---

Originally Posted by Crimson Vanity

Sunt convins ca Banca Romaneasca si-a luat masuri astfel incat, indiferent de fluctuatiile BNR sau Euribor, rata lunara sa nu scada niciodata, ci doar sa creasca.

---

E normal, si eu as face lafel în locul unei banci.

Consilierii sunt dresati sa trezeasca "wishful thinking" din capul clientilor, povestind entuziasmati de posibilitatea de scadere a dobânzilor. La urma urmei un client vrea sa plateasca cât mai putin, deci i se serveste visul pe tava. :)

Boborul de altfel rationeaza asa : "iau cu dobânda variabila, si nu cu fixa, ca aia variabila poate sa scada, aia fixa nu poate". Boborul, saracul, nu stie ca de fapt, gratie calculului, aia variabila nu poate decât sa creasca, la voia bancii de fapt, iar aia fixa nu poate decât sa scada. Pentru ca orice contract poate fi renegociat de clientul cu dobânda fixa, în perioade când scad dobânzile, la o dobânda fixa si mai mica.

Si stati putin ca e doar începutul, or sa ajunga sa se bata cu rate zero la început, de o sa lesine de fericire clientul când semneaza. :D
--------------------
Editare ulterioară
--------------------

Quote:

---

Originally Posted by atalbu

Taxele nu au legatura cu dobanda.

---

Sigur, dar în multe oferte esti absolvit si de taxe pe perioada promotionala. :)

Quote:

---

Originally Posted by atalbu

dica in cazul de fata ar fi trebuit sa fie 5.9-3.85, adica, pentru ingineri, 2.05. Acesta era nivelul in 2004

---

Din 2005, si e invocat ca o chestie banala, care uite-mâine se reîntoarce. Nu ca exceptie istorica. Pariu ca nu-ti arata nimeni graficul dobânzii în ultimii 10 ani ? :)

Quote:

---

Originally Posted by atalbu

Cu alte cuvinte, daca iti iei un asemenea credit intr-o perioada nefasta precum aceasta, ai sanse ca peste un an sa ai o dobanda la fel de mare, sau chiar mai mica.

---

Lolex. :)

Quote:

---

Originally Posted by atalbu

Cu alte cuvinte, daca iti iei un asemenea credit intr-o perioada nefasta precum aceasta, ai sanse ca peste un an sa ai o dobanda la fel de mare, sau chiar mai mica.

---

Stai sa incerc sa inteleg pentru ca, recunosc, m-ai pierdut cu explicatia asta. Ai vrut sa spui ca atunci cand ne hotaram la un credit cu dobanda variabila ar fi ideal sa alegem o perioada nefasta la nivel macroeconomic, astfel incat cand piata se normalizeaza sa platim rate mai mici decat la momentul nefast in care inchei contractul? Argumentul asta mi se pare extrem de neconvingator si e foarte greu sa ai un control. Adica, OK, sa spuneam ca acum piata mondiala e in regres, adica nefasta. Dar de unde stim cat timp ii va lua sa se normalizeze sau daca se va normaliza? Oricum ar fi, tot dezavantaj client pentru ca esti la mana hazardului.

El saracul are dreptate, teoria e perfect valabila, doar ca e teorie pentru bizonime, servita de orice consilier de credite începator.

Daca bizonimii i s-ar vorbi un pic si de practica, ar fugi înspaimântata deci se evita a se invoca privelistea mai departe de lungul nasului.

El nu face decât sa confirme ce spuneam mai sus despre variabila vs. fixa.

dobanda variabila = va creste 1000% pe toata perioada de rambursare.

Quote:

---

Originally Posted by EMI

Pariu ca nu-ti arata nimeni graficul dobânzii în ultimii 10 ani ? :)

---

Pariu :D am dat linkul si mai sus, dar deh, e greu pentru specialisti :D

Quote:

---

Originally Posted by EMI

Din 2005

---

Din 2004, februarie. O fi fost si in 2005, chestie care doar imi confirma ipoteza asupra ciclicitatii:D

Quote:

---

Originally Posted by Crimson Vanity

Oricum ar fi, tot dezavantaj client pentru ca esti la mana hazardului.

---

Ai inteles bine. Depinde ce intelegi tu prin dezavantaj. Daca riscul este un dezavantaj pentru tine, atunci trebuie sa cumperi siguranta (rata mai mare dar fixa). Unii ar spune ca este o oportunitate, nu un dezavantaj

Quote:

---

Originally Posted by EMI

Daca bizonimii i s-ar vorbi un pic si de practica, ar fugi înspaimântata deci se evita a se invoca privelistea mai departe de lungul nasului..

---

Ia explica tu cum e cu practica.

Quote:

---

Originally Posted by EMI

El nu face decât sa confirme ce spuneam mai sus despre variabila vs. fixa.

---

rly? cum asa? Explicandu-ti ca la copii de 5 ani ce inseamna marja fixa peste Euribor iti confirma ca dobanda doar creste? :haha: Stii ce, nu mai explica despre practica, ai ocupa spatiu pe hard degeaba.

Quote:

---

Originally Posted by Prime

dobanda variabila = va creste 1000% pe toata perioada de rambursare.

---

altu'...

Esti prea înfipt în teorie. Variabilul suna apetisant tocmai datorita usurintei acestei teorii. Clientul iese din agentie convins ca a facut o afacere buna "ca suntem în conjunctura naspa deci nu are decât cum sa scada". Doar ca prin alte parti ale contractului se specifica cu litere mici ca e la latitudinea bancii sa aprecieze conjunctura. Iar ca sa scada, mai întâi trebuie sa scada peste marja bancii, ceea e deja enorm, si sigur ca un indice interbancar poate scadea la un moment dat foarte mult, dar pe tine te interesa o evolutie pe durata lunga de tot, nu doar pe o toamna exceptionala. In fond vânzatorul de credite are perfecta dreptate, rata poate sa scada.

Btw, de un an avem dobânda la USD la nivel penibil 2.xx %, ia spune-mi ai vazut vreo cunostinta cu credite în USD fericita în ultimul timp ?

Si daca azi vrei un credit în USD, ce dobânda ti se propuneste ?

(desi e cam aiurea sa vorbesti de dobânda în Ro, când taxele de pe lânga de fapt schimba tot calculul)

Peisajul din Ro e idilic : doar dovânda variabila (risc zero pentru banci, iau de ici si revând coace, mereu cu adaos pozitiv), populatia care lesina când vede dobânda fixa în primul an, populatia care înghite pe nemestecate tot aspectul zâmbitor al scaderii dobânzii "ca în 2004, deci faceti o afacere". Tunuri legale cu acceptul si încurajarea clientului.